01

最近和朋友聊到我有多少钱才能实现目前阶段性的财务自由。

所谓现阶段财务自由,就是只在当年的当前时间点被动收入大于支出,不考虑通货膨胀和未来不确定的大额支出。

我们家两个人有房贷,每月保底支出5000,一年6万;本人自由职业者,每年需要缴纳近3万社保公积金;大小行程加起来4万;回家的路费是一万;保险支出不足2万;吃饭、学习、坐车学习的经常性支出一年4万多。

全年总支出20万。

在钱生钱,综合收益率按6%计算,账户需要333万元,可以分阶段实现财务自由。

朋友家没有房贷,一年2万块买车。两人都正常上班,不需要自己缴纳社保公积金。他们的日常开销比我们多2万,其余和我们差不多。

全年总支出15万。按6%综合收益,需要250万。

看到这个数字,听听远方的财务自由,是不是好像没那么难?但是为什么城市里从来不缺奔波的人,而财务自由的人却总是在边缘?

02

在设计院实习期间,经常听院内的建筑师讲他们同学的故事和八卦。

70-80房出身的建筑师,是一批赶上房地产市场的建筑师。所以,你不用刻意去做什么,只要带着大溜跑,大部分都是挣大钱的。

一位建筑师说,他的同学,本科毕业,去了北京10年,白手起家,不断赚钱买房存钱换房,最后换了一套自己觉得可以不折腾的满意的房子,第二环将近1000万。

那是2013年,北京房价大幅翻番的前夕。所以我估计他只有一个资产,房子,接近2000万。

但是,据他的建筑师同行说,他还是“穷”。

每次他踮着脚想找个好点的房子,钱包里的最后一分钱都扔了。为了补交首付,还贷款,熬夜熬通宵是惯例。不到40岁,高血压高血脂都来找你。

03

这不是个案,而是一线城市人的常态。

所以1000万资产的人比比皆是,很少有人有100万存款。

很多人不得不说,过去几十年的经验,普通人能接触到的大规模资产,只有房子能跑赢通胀,是不是很难把银行里的钱贬值?

好吧,让我们重新开始。我们希望资产表现优于通胀的原因是什么?

我想你我大多数人的目标都很简单:让生活更美好。

而如果我们扪心自问,不断换房最直接的动力是什么?

“我同事老王工作没有我好,奖金也没有我高,但是他去年居然搬了新房。我们一家三口还住在一个70平的小居里里。不行,我得开始演戏了。在过去的两年里,我存了一些钱。我就回家跟老婆总结,明年换100平两套房子。”

“女朋友换了学区,我们不能让孩子输在起跑线上。周末去看看学区房,好好工作,然后发动亲戚朋友首付,也不是买不起。”

“真的很喜欢社区环境!像一个大公园。相比之下,我们的社区真的很破旧。如果你能住在那里,你应该很开心!”

乍一看,这些驱动的原因:住的更宽敞,有学区,环境好,不就是让生活更美好吗?看起来适当的需求没有错。

错误在于驱使我们的欲望总是大于我们的实际支付水平。大多数人,为了虚荣心和攀比,都在尽力踮起脚尖。

所以,在一个环境好,质量好的小区,你住了3年。似乎没有真正放松的散步。为了欠银行的钱,你不敢放松。你一天工作12小时,一周工作7天;

小两室公寓也换成了大两室公寓,有一个面向东南的大凸窗。买房的时候中介说这里的早晨阳光很棒。可惜你每天7点前出门,9点后回家,周日下午睡觉,没有机会享受“早晨的阳光”。

越来越多的“刚好需要”的美变成了无止境的挣扎。

04

虽然我们大多数人不做财务工作,但我们都应该有“资产”和“负债”的基本概念,了解家庭的“现金流”。

自住的房子,从30平到150平,从200万到1000万,都是“死”的,不能给我们带来任何正现金流。你生活在其中的那一天,你消费它的那一天。

曾经听一位建筑师自豪地说,经过多年的奋斗,他终于和一位曾经服务过的房地产开发商住在北京的同一个小区里,周末偶尔会在小区里见面。这个街区从位置到质量都很棒。然而,养这个房子真的很难。月供3万多,家里还有两个孩子要上学。

小区有100多个平房,1000多万。开发商父亲的资产可能有几个亿,住在这1000万的房子里,是一种可控合法的享受。你借400万,用时间换钱,承担过度劳累的风险,享受1000万的房子,就是和自己过不去。

如果你看好楼市,想分享房子的抗通胀属性,可以稍微“牺牲”一下生活质量,住一套500万的房子,再借一套500万的房子,把第二套房子租出去,同样总资产1000万。房租可以为你分担很多压力。

而且如果有一天你对楼市不看好,或者家庭资金链遇到问题,第二套房会更容易卖出去套现。

我也听过北京大妈花光积蓄给老婆治病的故事。妻子去世后,手里没钱,住在市值500万的房子里,靠捡垃圾为生。

可以换套房!阿姨不需要学

区了吧?一个人住,换个地铁边300万的小户型,200万用来养老。大妈不会操作什么七七八八的理财,就分散放在4家银行(银行破产清算,优先赔付50万存款以下的储户),一年期利率1.95%,一年39000元利息,一个月3250元,也够大妈的基础养老了。

我们不断要做的,是增加能给自己、给家庭带来正向现金流的事情。所有需要大额负现金流的事情,都要克制。

只要稍稍转换一下思路,放下攀比,放下不断提升的享乐需求,放下拥有更多的执念。

这才是中产生活变好的开始。

作者:咖小沫,985硕士

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