01

拿铁因素

读者朋友在文章《“有楼有高潮”》后留言,说看了花圃账单,发现拿铁因素太多,一年几万。

我朋友Y的老板然后留言和我私聊,说他还有眼影口红因子,几十万人一年散手都离不开手.

拿铁因素是指人们日常习惯性的支出,比如买拿铁咖啡。比如跨行取款10块钱的费用,几个平台视频订阅每月50块钱的会员费,下午茶的甜点费用,从来没有打折穿过的t恤.

而这些随意挥霍的“小钱”,却能让人变得富有。

拿铁因素的概念是由作家兼财务顾问大卫巴哈提出的。它来自一个故事:一对夫妇每天早上必须喝两杯拿铁。有一天,一个理财顾问告诉他们,每天少喝这两杯拿铁,30年就能省下70万。

02

关于奶茶的两件小事

说起拿铁因素让我想起了两个和奶茶有关的小事。

我的朋友小K,特别爱喝奶茶。过年回来,大家发现她已经戒掉这个习惯了。说原因,我意识到她回家度假时受到了刺激。

留在老家工作的同学,去年刚买了房,结婚了。这对夫妇每月税后工资加起来只有6000元,一年才7万多一点。然而工作2年后,他们为自己的房子攒下了9万多元的首付。

而小K,一个人的收入几乎是他同学和他老婆收入总和的两倍。工作2年,口袋还是空的。

她算了一笔账:她一天喝2杯奶茶,平均一杯30元,一天60元(北京中关村附近,价格高)。周末,她喜欢去咖啡店,喝茶吃甜点,一次至少花100元。这样下去,不到4年她就能喝到9万块钱,差不多等于她老同学家的首付!

但是,有很多类似小K和奶茶的拿铁因素。一个个划掉,不用被账单追的日子就在眼前。

还有一点,我和朋友聊健康饮食的时候,偶尔会听听他们的意见。

说他们单位一个年轻人打算毕业后不再向家里要钱。实习期6个月,工资很低,所以各省各省都有。

他在公司附近的旧街区租了一张床。他一月只要800块。

他们小组工作很忙,所以带饭的同事很少,大家都出去吃饭或者叫外卖。为了省钱,这个年轻人把每一顿饭都称为特别的一餐。大北京有鸡柳牛肉,也有送的。每餐只要10块钱,饭菜质量可想而知。

而这位同事,有了这样的积蓄,竟然每天都要喝一杯奶茶。原因是不喝酒就不能专心工作。

我的朋友啧啧啧啧啧。

03

记账:杀了你的拿铁因子!

每个人都有自己的拿铁因素。

你可能不喜欢奶茶和咖啡,但是你家里有几十支口红,你迫不及待的要把所有的色号都收集起来召唤巨龙;你可能不化妆,但是你受不了超市打折商品的诱惑。厨房的菜过期了,可以找到很多买了以后就没碰过的衣服;你可能是一个不喜欢零食化妆品衣服的男生,但是新奇的鼠标键盘3D眼镜放满了好几个抽屉.

我身边赚了几十万,花光了钱的朋友不在少数。如果你问他们钱去哪了,几乎所有人的反应都是:“不知道,我好像没买什么特别的东西,就花了。”

拿铁因素是我们每个人的财务黑洞。很多人说没钱赚的少,所以先找出你的拿铁因素,理财就从它开始。

记账是一个老生常谈的话题,但也是检查财务状况最简单有效的手段。

1.找出你的钱去哪里了

不要靠感觉花钱,不然黑洞永远是黑洞。

簿记可以帮助我们

那些攒钱吃饭却花钱买奶茶的年轻人,可能是被当局迷住了,没有意识到买奶茶的费用所占的比例。

去年年底,我在浙江和北京的五线城市之间换了一个生活,意外的发现五线城市的开销比北京还大。看了2-3个月的账单,才知道问题出在交通费上。

在北京打车要30到50元,所以我基本都是坐地铁出行。在浙江的五线城市,出租车起步价8元,用出租车软件拼一辆出租车,可以把我每天搬家的大部分地方都固定在10元以内。所以我乘出租车旅行。

当时早上打车去图书馆,中午打车回家午休,下午在家上班。晚上,打车去找陆哥哥吃饭,然后一起打车回家,或者去商场。我早上也打车上班。两个人在一起,一天5-6次,50,60块钱就出去了。

一家人每月交通费近2000元!

很多人担心每年消费的增长大于收入的增长。挣的越多,存的越少。

那是因为随着我们收入的增加,很多曾经被认为是奢侈品的拿铁因素涌现出来,让我们觉得有必要。

簿记使我们能够在摇篮中理性地包含这些新的拿铁因素。

2.自己动手强行救

很多理财方面的文章会教年轻人强行存钱。比如你一个月赚8000,你打算存3000。然后工资一发,先存3000,剩下的5000扣去费用。

看似简单易行,但如果习惯了花大钱,一开始实施起来就不容易。

p>我每个月都有设置预算的习惯,如今已经游刃有余。而当我5年前刚开始做这件事的时候,却月月不够花。

当时我硕士刚刚毕业,在天津工作,月收入到手5000多元。房租水电就花掉了2000多元。我经常去北京看展、看演出,周末参加各种活动。忙活一个月,妥妥的负收入。

而记账并花点时间看账单,就是在辅助我们做“断舍离”。想要有结余,就要从一桩桩你认为的必须项中,把不那么必须的划掉。

赚钱少时,虽然能存到的钱微不足道。但是培养起正确的财富观,养成好的攒钱花钱习惯,却能让我们受益终身。

3. 设置梦想账户

给自己设置恰当的奖励,能让自己储蓄的动力满满。

比如我爱旅行,这是我的拿铁因子里,最不愿意被舍弃掉的。

因此我单独设置了一个用于旅行的梦想账户。假设我每月计划存8000元,如果这个月开支很少存了10000元,那么那多出来的2000元,就可以放到旅行基金里。

存得越多,梦想基金里的钱就越多。少喝一杯奶茶,少吃一块蛋糕,不仅让自己更健康,又能积少成多,让它们带着我翻山越岭看世界。

04

记账不是目的,是帮助我们弄清自己和家庭现金流的手段。

不用拘泥于流水账。每个人都可以摸索出一套适合自己的方式。

比如我出门旅行的时候,就不喜欢记账,琐事会影响旅行的一气呵成感觉。我通常把一次旅行预计要用的钱,单独打入一张银行卡,存了多少,剩了多少,差额就是旅行花销了。

如今生活越来越好了,越来越多的人,追求生活里的小情调。前有50万年薪白领月光,后有研究生花1万元装修出“仙女寝室”。

如果为了情调、为了及时行乐月光,代价实在有点大。

懂得延迟满足、理解金钱的未来价值,是理财的起点。

作者 | 啡小沫(ID:feixiaomo6),985硕士。

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