周末的时候在后台收到这样一条消息,感觉很能代表大家的声音——

“那么大一个团贷网都爆了,我再也不敢投P2P了。但是如果钱都拿出来了,我不知道放在哪里。帮我出个主意。”

我发现很多人,在选择投资产品的时候,都会习惯性的先看收益率,觉得越高越好。

但在我看来,一般是从资金用途上考虑,分为:

-短期资金:需要在1年内取出的短期资金

-长款:1~3年,不能用的长期闲钱

然后,具体问题具体分析。

今天,我们分开来说。用多头钱和空头钱理财有哪些比较稳定的选择?

*本文产品只做科普,没有任何兴趣。

01

1年内短期资金

先看1年内需要取出的短期资金。怎么理财?

1)货币基金

优点:取款灵活

缺点:收入低

很多人对短期理财的初步认识停留在货币基金上,但众所周知,余额宝的平均收益率是2.5%,有点低。

也有朋友给我推荐了一个收益率3.8%的货币基金,在微信理财上。据说撤完5分钟就到了,听起来不错。

但是我仔细研究过,发现它的收益很不稳定,很多时候不到3.8%。

相比之下,未来的“三大最佳货币”要好得多,因为货币基金中收益率一贯较高的品种是定期选择投资的,所以利率可以长期维持在3%以上。

但是虽然灵活性高,但是回报率还是有点低。

2)创新存款

优点:灵活的访问

缺点:极限难以把握

现在银行也出了很多创新的存款产品,我们《比余额宝多赚2%,银行开始反击了》年推出的。

像李小曼的“百信智慧2号存款”,利息随时可以提取,3.8%。

如果想要更高的收益率,有“周舟利”、“福信宝”等定期存款,收益可以达到4%以上。

遗憾的是,目前这些产品都处于“限时购买”的状态,需要快速设置闹钟和拼手,所以不一定有。

3)机构短期财务管理

优点:不需要下载其他金融应用

缺点:收益描述不统一,背后的投资方向需要慎重判断

其实支付宝和微信都有很多可选的短期理财,只是背后的发行人不一样。

银行、证券公司、保险公司对收益率的描述都不一样。大家在选择的时候,要看清条款和条件,避免收入达不到预期。

此外,由于发行人不同,产品的最终投资目的地应在投资前的“产品详情”中清楚地看到。

4)银行融资

优点:大银行买安心

缺点:高回报门槛也高,风险需要谨慎判断

除了第三方金融平台,其实银行自己的理财产品也做的不错。

和招商银行一样,有一个低风险的理财产品,91天收益可以达到4.25%。但门槛略高,需要投资5万多元。

除了购买门槛高之外,高收入的银行还是关注投资风险水平比较好。比如标有R3级别的风险高于R2,最好选择自己承受范围内的产品。

02

1~3年不能用的闲钱

短期能用的钱一定要灵活稳定,但每个人或家庭的资产里总有这么一笔钱,1~3年甚至更长时间没有固定用途。

P2P被屏蔽。还有其他好的选择吗?

1)创新存款

优点:风险低,享受50万银行存款保障;收入更高

缺点:难以抓取;可能会有想转的时候不能及时转出的风险。

在上面介绍的创新存款中,不仅有短期灵活的,还有很多1-3年的长期选择,收益率更高。

像京东金融的“一联之村”、“振兴村村”,存一年,收益率在4.8%以上。伟众银行还有20多万张存单,可以在网上支付

因为是银行存款,个人在单个银行50万以内的存款有保险担保,比较安全。

但是目前这些产品都处于“限购”状态,不容易抢购。

而且如果以后想提前支取,需要在平台申请调职,可能需要等很久。

2)债券基金

优点:长期效益好

缺点:短期有波动,可能亏损;有更多的知识需要学习和理解

还有一个稳定的投资产品,——债券基金,短期有波动,但长期回报不错。也给大家简单介绍一下。

这个基金的本质是借钱给企事业单位。所以债券基金投资的是企业的偿债能力而不是盈利能力,投资风险比其他基金低很多。

但需要强调的是,债券基金是没有保障的,持有时间太短也有亏损的风险,不是一个稳定的投资渠道。

但是如果你的投资时间是2~3年甚至更长,收益还是蛮不错的。

拿我自己持有的某只债券基金来看——

虽然在2016年连续亏损超3%,但拉长到近5年的投资期来看,总体涨了48.48%。平摊到每年,年化收益也能有8.23%,这水平足以跟不少P2P平台一较高下了。

但投资债券基金,耐心还是很重要的,短则2年,长则5年,要做好心理准备。

至于通过哪些渠道投资?其实支付宝、天天基金一类的平台都行。

在【财富】专区,搜索【债券型基金】,或输入【基金代码】就可以参与了。

至于债券基金的挑选,肯定是大公司、成立时间长、历史业绩好、管理人资深的基金,更稳更可靠一些。

根据以上条件,我给大家挑了一些可选项,仅供参考:

*数据来源:天天基金网 2019.3.26 无任何利益相关

最后,再把今天的知识点总结一下,给大家一张表格,可以收藏起来作为家庭资产配置的参考:

* 以上产品仅做科普,没有任何利益相关。

作者:简七理财

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