年金保险有必要吗?不久前,银监会发布了一条大新闻。

宣布长期年金保险预定利率上限由原来的4.025%下调至3.5%,之后预定利率为4.025%的年金保险不予审批。

一石激起千层浪,最近朋友圈被年金保险炸了。

不知道怎么感觉的朋友也心慌。她不买,怕买不到。她偷偷跑过去让二姐推荐一个年金保险。

但是二姐从来不推荐,因为在她看来,年金保险的选择要比重疾保险和医疗保险复杂得多。

不错,但可能不适合你。

年金保险不同于安全产品,是人和每个人都需要的。

但是年金保险需要考虑到一定的年龄和人生阶段之后。

比如你有了孩子,需要给孩子准备一笔教育储蓄;当你老了,你需要存一些钱来处理你的养老问题。

再比如,马上要跑三的二姐,需要攒个嫁妆来控制频繁买包的冲动.

二姐认为购买年金保险有两个原则:

首先,我想提前为自己准备一份现金流。这个钱不一定太多,但是会给人很大的安全感。万一以后有什么不可控制的因素,至少等我老了,每个月或者每年都能拿到一笔钱。

二是追求长期稳定、安全和保本效益,担心购买其他投资产品会雷霆万钧,甚至亏损;年金保险很安全,可以享受复利,虽然收益不是很高,但是财富一定要慢慢自然增长。

如果你已经有其他保险类型,并且有一笔长期未用的钱,你可以选择购买年金保险。

如果没有基本的保障,就不要加入乐趣。

目前大部分年金保险的实际利率在3%-4%之间,有人觉得还可以,有人觉得太鸡了。

当人们喝水时,他们知道什么时候是温暖的,什么时候是寒冷的。

年金保险以前是看涨的。20世纪90年代初,我国年金保险的预定利率高达8.8%。

但当时一年期银行存款利率普遍超过10%,所以当时年金保险也被拒绝了。我感觉我在银行的存款比你高,还没给你买该死的年金保险我的脑壳就被夹在门里了。

但从1999年开始,一年期存款利率降至2.25%,后期销售的年金保险产品的预定收益也一路下滑。之前买了年金保险的都开了花。

因为年金保险是一次性的,买了就想拿多少拿多少。

不管你的保险公司能不能到,到期都要给我那么多钱。我不能。等监督打你屁股.

之前平安保险董事长马明哲还在抱怨,说90年代初太鲁莽,年金保险提供的利率太高,这几年亏了近800亿。

如果年金保险利率过高,保险公司负担不起,长期来看会造成利差损。因此,2013年保监会规定,年金保险的预定利率不得超过4.025%。

从2019年9月起,新年金保险的预定利率不超过3.5%。

年金保险的现状和90年代初有点类似。目前银行5年智能存款可以实现5%的收益,而年金保险只能维持3%-4%的收益水平。

所以小助理经常和二姐吐槽,说我买的傻,银行存款收入比它好。

你看,历史总是有相同的韵律。

但别忘了,在当前的经济环境下,降息是大趋势。西方发达国家恨不得现在就实行负利率。每年4%左右的保险收入在未来会被认为是高收入吗?谁也说不准。

二姐认为购买这种年金保险不仅可以提前锁定收益,还有一个重要因素,就是可以

对于喜欢乱花钱的人,有一定的约束。比如二姐有闲钱的时候,经常会忍不住买驴包,而买年金保险可以抑制二姐买包的冲动。

这个很重要。20世纪90年代初,年金保险可以实现8.8%的利息收入。

高吗?现在看,大家都觉得挺高的。

但如果你在90年代初投入一笔资金到股市,上证指数当时只有100点,现在已经涨到3000点左右,中间最多6000点以上,回报率会远远高于8.8%。

不过随便拉一个炒股的人问问,年化收益能长期跑赢8.8%的就很少了。

投资是一个反人类的过程。巴菲特神父有句话:“10年不想持股,就不要持股”,但大部分人持股10天就坐不住了。

至于年金保险,由于退保损失的约束,可以帮助一些理财时受不了性子的朋友,跳跃少,更稳定,对赚钱大有好处。

年金保险复利收益3%-4%,认为收益合适可以买;如果觉得太鸡,可以长期赢4%,也可以选择其他投资产品。

作者:《二小姐笔记》

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